Страхование обязательное

(англ. obligatory insurance) - форма проведения страхования, при которой страховые отношения между сторонами возникают в силу закона.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1992 в ред. 1997) предусматривает, что виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими (специальными) законами РФ. В них указываются: объекты, подлежащие страхованию; на каких физических и (или) юридических лиц распространяется обязательность страхования; от каких рисков оно проводится; размер страховых сумм и страховых тарифов или порядок их установления; сроки уплаты страховых взносов; принципы определения страховых выплат; правомочия страхователя и страховщика; последствия неисполнения предписаний закона и т.п. Положения об обязательном страховании в законах, регулирующих различные сферы деятельности, не являются правовой базой для введения, указываемого в них страхования. Например, в Законе РСФСР «Об охране окружающей природной среды» (1991) записано, что в Российской Федерации осуществляется добровольное и обязательное государственное экологическое страхование. Практически такого обязательного страхования нет, так как не принят соответствующий закон о его введении. Различают два типа обязательного страхования: бездоговорное (то есть действующее автоматически) и договорное. Исторически преобладало в России первое; для него характерно, что имущество считается застрахованным с момента поступления в хозяйство и до его выбытия независимо от сроков уплаты страховых взносов. Такое автоматическое страхование возможно, когда законом установлен конкретный страховщик, проводящий его. Это было присуще как российскому земскому страхованию, так и государственному монопольному страхованию в бывшем СССР, когда обязательность распространялась и на страхователя, и на Госстрах.

Наибольшее значение имело обязательное страхование сельскохозяйственных культур, страхование животных и другого имущества колхозов и совхозов (отменено с 1991), а также строений и животных у населения (прекратилось с 1999). ГК РФ предусматривает переход на договорное обязательное страхование (кроме социального страхования). В нем обязательность распространяется прежде всего на страхователя: он должен найти страховую компанию, которая заключила бы соответствующий договор. Лицензию на проведение обязательного страхования могут получить различные (но достаточно надежные) страховые компании. Степень обязательности для страховщика заключения договора страхования на определенных условиях обусловливается законом. Особой разновидностью является обязательное государственное страхование, предусмотренное ГК РФ. Его характерные черты: проводится на основе закона или других правовых актов; распространяется на государственных служащих определенной категорий; осуществляется за счет бюджетных ресурсов; страхователями выступают федеральные органы исполнительной власти. Оно распространяется на военнослужащих, сотрудников МВД, ФСБ, таможенных, налоговых органов и др. Ведущее место в обязательном страховании занимает медицинское страхование, обеспечивающее предоставление медицинских услуг всем гражданам РФ. В 2000 на долю всех видов обязательного страхования приходилось 18% суммы поступлений страховых взносов на российском страховом рынке (без социального страхования). Обязательным с 2002 является пенсионное страхование. Обязанность страховать какие-либо объекты может возникать из гражданских правоотношений: договора залога (например, ломбардами); договора аренды, перевозки и др. ГК РФ предусматривает, что на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. Практика свидетельствует о развитии такого страхования. Однако ГК РФ устанавливает, что обязанность, основанная не на законе, а на договоре или на учредительных документах юридического лица, не создает экономических и правовых последствий, присущих обязательному страхованию. Поступления страховых взносов по такому страхованию в приведенные выше данные не включены.

Страхование обязательное в развитых странах распространяется преимущественно на различные виды страхования ответственности. В странах СНГ роль обязательного страхования достаточно велика.