Страхование на случай болезни
(англ. sickness benefit insurance) - вид личного страхования, условия которого предусматривают осуществление страховой выплаты при утрате застрахованным здоровья в результате болезни.
Цель страховании на случай болезни - предоставление страховой защиты лицам, занятым в народном хозяйстве, на случай наступления нетрудоспособности, вызванной заболеванием. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со снижением его дохода и дополнительными расходами в связи с потерей здоровья вследствие болезни. В зависимости от продолжительности, степени утраты трудоспособности, характера дополнительных расходов, обусловленных заболеванием, различают несколько вариантов страхования на случай болезни.
По страхованию на случай временной нетрудоспособности по болезни размер выплаты зависит от длительности утраты способности к труду и страховой суммы, на которую заключен договор. Величина страхового обеспечения за сутки устанавливается в определенном проценте от страховой суммы или в абсолютном размере. Страхование на случай постоянной нетрудоспособности (инвалидности) по болезни может предусматривать единовременную выплату страхового обеспечения или регулярные выплаты пенсии. Величина страхового обеспечения определяется степенью утраты трудоспособности.
При частичной неспособности к труду выплата составляет соответствующую часть страховой суммы, при полной -100% этой суммы. Размер пенсии определяется страхователем при заключении договора. Она выплачивается ежемесячно в течение всего периода инвалидности. Страхование расходов по болезни позволяет компенсировать затраты застрахованного на лечение. Они состоят из медицинских расходов и прочих затрат. К первым относятся стоимость услуг врача и другого медперсонала, медикаментов, диагностических, хирургических и иных услуг, расходов по госпитализации. В состав «прочих» входят затраты на курортное лечение, домашний уход за больным и т.п.
В отечественной страховой практике затраты медицинских учреждений на лечение больных возмещаются посредством медицинского страхования (англ. medical expenses insurance), которое по принятой классификации не включено в состав страхования от несчастных случаев и болезней, но относится к той же отрасли страхования - личному страхованию. Компенсация основных медицинских расходов осуществляется через систему обязательного медицинского страхования, остальных - по линии добровольного страхования. За рубежом затраты на лечение могут быть возмещены с помощью добровольного страхования. Для этого необходимо предъявить счета врачей, аптеки, больницы. Обычно выплату страхового обеспечения получает застрахованный, но возможно перечисление средств врачу или больнице напрямую. Страхование на случай болезни проводится в индивидуальной (застрахованный сам заключает договор и уплачивает взносы) и групповой (страхователем является предприятие, а платежи вносят совместно работодатель и работник) форме.
Для индивидуальной формы характерен жесткий отбор лиц при приеме на страхование. В заявлении, которое необходимо заполнить, содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья страхуемого лица, что позволяет страховщику точнее оценить степень риска, принимаемого на себя. Страховую компанию интересует наличие заболеваний, факты длительной временной нетрудоспособности и госпитализации за последние нескольких лет и т.д. Если у человека есть проблемы со здоровьем, ему задают более детальные вопросы и даже могут предложить пройти медицинское обследование. Может быть установлен выжидательный период, в течение которого выплата при наступлении страхового события не производится. При групповой форме страховщик отказывается от проверки состояния здоровья и установления выжидательного срока, а также предоставляет определенную скидку со страхового взноса.
