Страхование взаимное

(англ. mutual insurance) - организационно-правовая форма страхования, суть которой состоит в объединении физических или юридических лиц в общества взаимного страхования для защиты своих имущественных интересов.

При этом каждый страхователь становится одновременно и участником такого общества, которое является организацией некоммерческого типа, так как не ставит своей целью получение прибыли. Данный способ страховой защиты базируется, как правило, на профессиональной, коммерческой или территориальном единстве его участников. Причины, вызывающие потребность в взаимном страховании: отсутствие предложений на тот или иной вид страховых услуг со стороны коммерческих страховщиков; неудовлетворенность качеством страховых услуг, предлагаемых на страховом рынке; стремление обеспечить себя страховой защитой при более низких страховых взносах (что достигается сокращением накладных расходов за счет отсутствия необходимости оплачивать услуги страховых посредников и бесприбыльного проведения страховых операций).

Соглашения, в содержании которых просматриваются черты взаимного страхования, существовали еще в глубокой древности. Эти соглашения относились как к недвижимому имуществу, так и к торговым и ссудным сделкам. Их смысл состоял в стремлении рассредоточить между всеми заинтересованными лицами риск возможного ущерба, когда опасности подвергаются совместные имущественные интересы. Наиболее ярко взаимное страхование было развито в Древнем Риме, где оно широко, использовалось в различных профессиональных союзах и коллегиях. Одной из основных целей таких коллегий являлось обеспечение своим членам достойного погребения, а также оказание материальной поддержки в случаях болезни, увечья и т.д. В соответствии с существовавшими правилами члены профессиональной коллегий при поступлении в них уплачивали единовременную сумму платежа, а затем вносили ежемесячные взносы. В случае смерти члена коллегии из ее фонда наследникам уплачивалась заранее оговоренная сумма. Аналогичное страхование проводилось в Древнем Риме в военных и религиозных организациях. Средневековое страхование также было характерно тем, что еще не произошло отделения страховщика от страхователя, члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили целью получение прибыли, то есть страховые операции проводились на принципах взаимного страхования. Наибольшее распространение такое страхование получило в странах Западной Европы в Х-ХП вв.

В современном виде взаимное страхование начало формироваться в Западной Европе и США в середине XVIII в. Первый взаимный страховой пул на случай пожара был основан в США в 1752, а первая компания взаимного страхования жизни - в Великобритании в 1762. Страхование взаимное - распространенная форма проведения страховых операций во многих странах мира. Так, к 1990 число обществ взаимного страхования в странах Западной Европы превысило 2 тысяч, а в США составило около 2 тыс. На взаимное страхование приходилось почти 90% рынка страхования жизни в Японии, почти 60% - в США, более 50% - в Канаде, почти 50% - в Великобритании; в имущественном страховании более 50% рынка Швеции, более 40% - Финляндии, почти 30% - США. На принципах взаимного страхования, в частности, работают клубы морского страхования, страхующие гражданскую ответственность судовладельцев, многие крупнейшие общества страхования жизни, по ним страхуются фермеры США и ряда европейских стран. Известны общества взаимного страхования, проводящие страхование пенсии, страхование имущества от огня и других опасностей, профессиональной ответственности нотариусов, врачей, бухгалтеров, аудиторов. В России взаимное страхование появилось во 2-й половине XIX в. Первые общества взаимного страхования были созданы в 1863-64 в Туле и Полтаве, затем их число стало быстро увеличиваться: в 1875-16, в 1894-78, в 1913-171. В 1913 на взаимное страхование приходилось около 7% страхового рынка, основная часть - на операции по страхованию строений от огня в городах. Однако достаточно широко было также распространено взаимное страхование в промышленности, сельском хозяйстве, взаимное морское и речное страхование. В РФ возможность взаимного страхования предусмотрена ст. 968 ГК РФ.